Страхование ипотеки

Страхование ипотеки

(По материалам GH Bank Housing Journal)

В данный момент страхование ипотечных кредитов в Таиланде не обязательно и каждый банк при выдаче кредита руководствуется собственными соображениями. В своем недавнем отчете Asia Development Bank (ADB) указал на полезность страхования ипотеки. Хотя бытует и иная точка зрения, что страхование удорожает ипотечный кредит и оказывает больше вреда, нежели пользы для рынка ипотеки в целом.

К концу 2012 годы объем ипотечных кредитов, выданных в Таиланде, достиг рекордных 2 триллионов батов и стал весьма привлекательным для страховых компаний. Общий объём страховых премий для них уже оценивается в десятки миллиардов бат.

Как известно, в неустойчивых экономиках, и (или) при неразвитой системе ипотеки, требования к заемщику очень высоки - оплата до 60% стоимости жилья из собственных денег, доказанный высокий доход, возрастные ограничения. Чем лучше состояние экономики, тем мягче становятся требования, а к чему ведет выдача ипотечных кредитов первому встречному, мы уже увидели на примере Испании, Португалии, Греции, Кипра. Поэтому с развитием рынка ипотечного кредитования, страхование ипотеки становится всё более важным. Например, в США и Великобритании ипотека страхуется в обязательном порядке, таково требование закона, и, таким образом, риск для экономики снижается, так как доли ответственности распределяются не только между банком и заемщиком, но и страховой компанией.

Страхование ипотечных кредитов может быть полезно для рынка недвижимости Таиланда

На данный момент в Таиланде есть разные страховые продукты - более дешевые страховки относятся к изменениям условий финансирования, более дорогие продукты покрывают потери от разрушения и повреждения недвижимости, события в жизни страхователя. Характерно, что ни одна из имеющихся страховок не покрывает убытки на 100% , обычно покрытие составляет до 20% возможных потерь. ADB и другие организации, занимавшиеся анализом страхования ипотеки в Таиланде, единодушно рекомендовали увеличить размер страхового покрытия до 70 - 90%. Для Таиланда, с его климатическими и природными катаклизмами, страны, где за последнее десятилетие мы видели цунами на Пхукете и наводнение в Бангкоке, это особенно актуально.

Недавно в Таиланде была создана компания с государственным участием Thai Mortage Insurance Company (TMIC), которая взяла на себя большую часть рынка страхования ипотеки. 35% компании принадлежит Государственному Жилищному Банку (GH Bank), остальные 65% принадлежит страховым компаниям Таиланда. С одной стороны, поддержка государства в таком вопросе - это плюс, с другой - образование единого «естественного монополиста» - минус. Жизнь покажет, насколько верна концепция страхования жилищных кредитов в Таиланде.

Каким образом данный материал касается нас, фарангов? Большинства, то есть тех, кто приезжает в Таиланд по туристическим визам - никак. Однако, для фарангов, имеющих длинные бизнес-визы, ворк-пермиты, контракты с солидными фирмами, кредитную историю в тайских банках, владеющих активами и предприятиями, ипотека доступна. И страховка, ориентированная на всякого рода форс-мажор, была бы весьма полезна.

А для фарангов с туристическими визами, которым недоступна ипотека, могут получить все виды рассрочек, предлагаемых застройщиками на первичном рынке.

И еще одно предостережение: часто есть соблазн получить ипотеку на тайскую жену. Если это действительно жена, женщина с которой живешь много лет, имеешь детей, в семье нормальные отношения, то - можно. Если это трёхмесячная подружка из бара, то - нельзя. Ибо при разводе доказать, что выплаты по ипотеке производились из совместного семейного бюджета, а не тайкой из подаренных родственниками деньгами, будет очень тяжело, если не невозможно вообще. И никакая страховка не поможет.